8 Stratégies Pour Sécuriser Un Taux Hypothécaire Plus Bas
Les taux d'intérêt ont augmenté rapidement cette année, déclenchés par les efforts de la Banque du Canada pour freiner l'inflation. Et l'Indice d'endettement des consommateurs MNP de juillet a révélé que 59 % des Canadiens « ressentent déjà les effets des hausses de taux d'intérêt1 ».
Pourquoi l'impact a-t-il été si répandu? En partie à cause de la popularité croissante des prêts hypothécaires à taux variable. Selon la Société canadienne d'hypothèques et de logement, au second semestre de l'année dernière, la majorité des emprunteurs hypothécaires ont opté pour un taux d'intérêt variable plutôt que fixe.2
Les prêts hypothécaires variables sont généralement liés au taux préférentiel du prêteur, ce qui signifie qu'ils sont immédiatement touchés par la hausse des taux d'intérêt. Les propriétaires ayant des hypothèques à taux fixe ne sont pas touchés aussi rapidement parce que leur taux d'intérêt est bloqué, mais ils seront également confrontés à des taux plus élevés lorsque leurs hypothèques seront à renouveler. Et de nombreux acheteurs ont de plus en plus de mal à se permettre ou même à se qualifier pour un prêt hypothécaire aux taux élevés d'aujourd'hui.
Heureusement, vous pouvez prendre certaines mesures pour renforcer votre position si vous envisagez d'acheter une maison ou de renouveler un prêt hypothécaire existant. Essayez ces huit stratégies pour vous aider à obtenir le meilleur tarif disponible :
1. Augmentez votre pointage de crédit.
Les emprunteurs ayant des cotes de crédit plus élevées sont considérés comme «moins risqués» pour les prêteurs, ils se voient donc proposer des taux d'intérêt plus bas. Un « bon » pointage de crédit commence généralement à 660 et peut atteindre les 800.3 Si vous ne connaissez pas votre pointage, vous pouvez y accéder en ligne auprès des deux principaux bureaux de crédit du Canada, Equifax et Transunion.4
Ensuite, si votre cote de crédit est faible, vous pouvez prendre des mesures pour l'améliorer, notamment :5
● Corrigez les erreurs sur vos rapports de crédit, ce qui peut faire baisser votre pointage. Vous pouvez demander des copies gratuites de vos rapports sur les sites Web d'Equifax et de TransUnion.
● Remboursez la dette renouvelable. Cela comprend les soldes des cartes de crédit et les marges de crédit sur valeur domiciliaire.
● Évitez de fermer d'anciens comptes de carte de crédit en règle. Cela pourrait réduire votre score en raccourcissant votre historique de crédit et en réduisant votre crédit total disponible.
● Effectuez tous les paiements futurs à temps. L'historique des paiements est un facteur primordial pour déterminer votre pointage de crédit, alors faites-en une priorité.
● Limitez vos demandes de crédit pour éviter que votre score ne soit ébranlé par trop de demandes de renseignements. Si vous magasinez pour un prêt automobile ou une hypothèque, minimisez l'impact en limitant vos demandes à une période de deux semaines.
Au fil du temps, vous devriez commencer à voir votre pointage de crédit grimper, ce qui vous aidera à être admissible à un taux hypothécaire plus bas.
2. Gardez un emploi stable.
Si vous vous préparez à acheter une maison, ce n'est peut-être pas le meilleur moment pour changer de carrière. Malheureusement, des changements d'emploi fréquents ou des lacunes dans votre curriculum vitae pourraient nuire à l'admissibilité de votre emprunteur.
Lorsque vous demandez un nouveau prêt hypothécaire, les prêteurs examinent généralement vos antécédents d'emploi et de revenu et recherchent des preuves que vous êtes financièrement stable depuis au moins deux ans.6 Si vous avez gagné un salaire régulier, vous pourriez être admissible à un meilleur taux d'intérêt. Des antécédents professionnels stables donnent aux prêteurs une plus grande confiance dans votre capacité à rembourser le prêt.
Cela ne signifie pas qu'un changement d'emploi vous empêchera automatiquement d'acheter une maison. Mais certains mouvements, comme le passage d'un emploi en entreprise à un statut d'indépendant ou d'indépendant, pourraient vous obliger à retarder votre achat, car les prêteurs voudront voir la preuve de revenus stables et à long terme.6
3. Réduisez vos ratios d'amortissement de la dette.
Même avec une cote de crédit élevée et un excellent travail, les prêteurs s'inquiéteront si vos remboursements de dettes consomment trop de vos revenus. C'est là que vos ratios d’amortissement de la dette entreront en jeu.
Il existe deux types de ratios d’amortissement de la dette7 :
1. Amortissement Brut de la Dette (ABD) - Quel pourcentage de votre revenu mensuel brut servira à couvrir les dépenses de logement (hypothèque, taxes foncières, services publics et 50 % des frais d'entretien de la copropriété)
2. Amortissement Total de la Dette (ATD) - Quel pourcentage de votre revenu mensuel brut servira à couvrir TOUTES les dettes (dépenses de logement, cartes de crédit, prêts étudiants et autres dettes) ?
Qu'est-ce qu'un bon ratio d’amortissement de la dette ? Les prêteurs veulent généralement voir un ratio ABD ne dépassant pas 32 % et un ratio ATD inférieur ou égal à 40 %.7
De faibles ratios d’amortissement de la dette vous aideront également à réussir un test de résistance hypothécaire, qui est exigé par toutes les banques canadiennes et certains autres types de prêteurs. Le test de résistance est conçu pour s'assurer que vous pouvez continuer à payer vos versements hypothécaires même si les taux d'intérêt augmentent. Vous pouvez utiliser l’Outil de qualification hypothécaire pour calculer combien vous pouvez vous permettre d'emprunter.
Si vos ratios d’amortissement de la dette sont trop élevés ou si vous ne pouvez pas passer un test de résistance hypothécaire, vous devrez peut-être envisager d'acheter une maison moins chère, d'augmenter votre mise de fonds ou de rembourser votre dette existante. Une augmentation de votre revenu mensuel vous aidera également.
4. Augmentez votre mise de fonds.
Les exigences de mise de fonds minimale varient selon la taille du prêt et le type de propriété. Mais, dans certains cas, vous pouvez bénéficier d'un taux hypothécaire inférieur si vous versez une mise de fonds plus importante.
Pourquoi les prêteurs se soucient-ils de la taille de votre mise de fonds ? Parce que les emprunteurs disposant d'une valeur nette importante dans leur maison sont moins susceptibles de faire défaut sur leurs hypothèques. C'est pourquoi vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire si vous versez moins de 20 %8.
Il est important de noter que certains prêteurs offrent des taux d'escompte aux emprunteurs qui versent moins de 20 %, car l'assurance-défaut requise les protège contre toute perte potentielle. Cependant, le coût de la SCHL ou de l'assurance prêt hypothécaire privée dépassera généralement toute économie d'intérêts. Vous devrez également payer des intérêts sur cette assurance si vous l'ajoutez à votre prêt hypothécaire.9 En fin de compte : vous économiserez de l'argent en frais d'emprunt si vous pouvez vous permettre une mise de fonds plus importante.
Heureusement, il existe quelques ressources initiées par le gouvernement conçues pour aider les acheteurs d'une première maison éligibles avec un acompte, notamment :9
● Régime d'accession à la propriété (RAP) – Les acheteurs peuvent retirer jusqu'à 35 000 $ (en franchise d'impôt) de leur régime enregistré d'épargne-retraite (REER). L'argent doit être utilisé pour construire ou acheter une maison admissible et remboursé au REER dans les 15 ans.
● Incitatif à l'achat d'une première propriété – Les acheteurs peuvent profiter d'un prêt hypothécaire avec participation du gouvernement du Canada. Essentiellement, le gouvernement versera 5 % ou 10 % de votre acompte, sans intérêt, en échange d'une participation limitée dans votre propriété. Le remboursement est dû dans 25 ans ou lorsque vous vendez votre maison.
Nous serions heureux de discuter de ces programmes et d'autres, des remboursements d'impôt et des incitatifs qui pourraient vous aider à augmenter votre mise de fonds.
5. Évaluez les options de taux d'intérêt.
Tous les prêts hypothécaires ne sont pas créés égaux, et certains peuvent être mieux adaptés que d'autres, selon vos priorités et votre tolérance au risque. Pour commencer, vous avez le choix entre plusieurs options de taux d'intérêt :10
● Fixe — Vous avez la garantie de conserver le même taux d'intérêt pendant toute la durée du prêt. De nombreux acheteurs préfèrent un taux fixe car il leur offre prévisibilité et stabilité. Cependant, vous paierez une prime pour cela, car ces prêts hypothécaires ont généralement un taux d'intérêt plus élevé au départ. Et si les taux baissent, vous serez enfermé dans ce taux plus élevé.
● Variable — Votre taux d'intérêt augmentera ou diminuera en même temps que le taux préférentiel de votre prêteur. Vous pouvez opter pour une mensualité ajustable ou fixe. Cependant, si vous optez pour un paiement fixe, le montant qui servira chaque mois au principal et aux intérêts fluctuera en fonction du taux actuel. Les prêts hypothécaires à taux variable offrent généralement des taux d'intérêt plus bas au départ, mais risquent d'augmenter.
● Hybride – Vous hésitez entre un taux fixe ou variable! Les prêts hypothécaires hybrides tentent de résoudre ce dilemme. Une partie de l'hypothèque aura un taux fixe et le reste aura un taux variable. Le fixe vous offre une certaine protection si les taux augmentent, tandis que le variable offre un certain avantage si les taux baissent.
Quel est le meilleur choix si vous recherchez le taux hypothécaire le plus bas ? La réponse est… ça dépend. Si les taux hypothécaires n'augmentent pas beaucoup ou ne redescendent pas dans quelques années, vous pourriez gagner en optant pour un taux variable. Cependant, s'ils continuent à grimper, vous feriez peut-être mieux d'opter pour un taux fixe.
Gardez à l'esprit que l'écart entre les taux variables et les taux fixes s'est rétréci à mesure que les taux augmentent.11 Cependant, il est encore plus facile de répondre aux exigences du test de résistance pour un prêt hypothécaire variable, puisque le seuil est plus bas.12 Ainsi, votre choix peut être limité par votre capacité à vous qualifier.
6. Comparez les conditions de prêt.
Un terme hypothécaire est la durée pendant laquelle votre contrat hypothécaire est en vigueur. À la fin du terme, le titulaire d'un prêt hypothécaire devra soit rembourser son prêt hypothécaire, soit le renouveler pour un autre terme.
Il existe trois principaux types de conditions hypothécaires :13
● Court terme – Ceux-ci peuvent aller de 6 mois à 5 ans, et ils sont le type le plus populaire au Canada. Les emprunteurs peuvent choisir entre un taux d'intérêt fixe ou variable.
● À plus long terme - Ceux-ci durent plus de 5 ans mais généralement pas plus de 10 ans. Les prêts hypothécaires à plus long terme sont plus susceptibles de comporter des taux d'intérêt fixes et de lourdes pénalités pour remboursement anticipé.
● Convertible – Offre la possibilité d'étendre une hypothèque à court terme à une hypothèque à plus long terme, généralement à un taux d'intérêt différent.
Quelle durée de prêt offre le taux le plus bas ? Une hypothèque à court terme comporte généralement un taux d'intérêt inférieur à celui d'une hypothèque à plus long terme. Cependant, le taux d'un prêt hypothécaire de 1 an ou de 3 ans pourrait être supérieur ou inférieur à celui d'un prêt hypothécaire de 5 ans selon le climat économique actuel et s'il est fixe ou variable.
De nombreux prêteurs offrent des taux particulièrement intéressants pour les prêts hypothécaires de 5 ans en raison de leur popularité14. Mais pour trouver le meilleur taux, vous devrez comparer vos options au moment de l'achat ou du renouvellement.
7. Obtenez des devis de plusieurs prêteurs.
Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, assurez-vous de solliciter des devis auprès de plusieurs prêteurs et types de prêteurs différents pour comparer les taux d'intérêt et les frais. Selon votre situation, vous pourriez constater qu'une institution offre une meilleure offre pour le type de prêt et la durée que vous souhaitez.
Idéalement, vous devriez commencer ce processus avant de commencer à chercher une maison. Si vous obtenez une préapprobation pour un prêt hypothécaire, dans la plupart des cas, vous pouvez bloquer le taux hypothécaire pendant 90 à 120 jours. Cela est particulièrement important lorsque les taux d'intérêt augmentent15.
Certains emprunteurs choisissent de travailler avec un courtier hypothécaire. Comme un courtier d'assurance, ils peuvent vous aider à recueillir des devis et à trouver le meilleur taux. Ils sont payés une commission par le prêteur, donc cela ne vous coûtera rien de votre poche pour utiliser un courtier. Cependant, assurez-vous de savoir avec quels prêteurs ils travaillent et contactez-en plusieurs afin de pouvoir comparer leurs recommandations16.
N'oubliez pas que nous pouvons être une ressource précieuse pour trouver un prêteur, surtout si vous êtes nouveau dans le processus d'achat d'une maison. Après une consultation, nous pouvons discuter de vos besoins de financement et vous mettre en contact avec les agents de crédit ou les courtiers les mieux adaptés à votre situation.
8. Demandez un rabais.
Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, n'ayez pas peur de négocier. Au Canada, il est courant pour les prêteurs d'escompter leurs taux d'intérêt annoncés, appelés taux affichés. Et dans de nombreux cas, tout ce que vous avez à faire est de demander. Bien sûr, la force de votre application entrera en jeu ici - alors ne négligez pas les stratégies 1 à 4 ci-dessus.17
Gardez à l'esprit que les taux d'intérêt ne sont pas la seule chose sur la table. Vous pouvez également négocier d'autres conditions contractuelles, telles que des options de prépaiement et des remises. Et si vous obtenez une excellente offre d'un prêteur, vous pouvez en tirer parti en demandant à votre institution préférée de l'égaler ou de la surpasser17.
Commencer
Malheureusement, les taux hypothécaires les plus bas que nous avons connus au plus fort de la pandémie sont derrière nous. Cependant, les taux fixes à 5 ans d'aujourd'hui sont toujours inférieurs à la moyenne historique - et sont bien en deçà du sommet historique de 20,75 % en 1981.18
Et bien que les taux hypothécaires plus élevés aient rendu plus coûteux le financement de l'achat d'une maison, ils ont également inauguré un marché plus équilibré. Par conséquent, les acheteurs d'aujourd'hui trouvent plus de maisons parmi lesquelles choisir, une meilleure valeur pour leur investissement et des vendeurs prêts à négocier.
Si vous avez des questions ou souhaitez plus d'informations sur l'achat ou la vente d'une maison, contactez-nous pour planifier une consultation gratuite. Nous serions ravis de vous aider à peser vos options, à naviguer dans ce marché changeant et à atteindre vos objectifs immobiliers !
Sources:
1. Indice d'endettement des consommateurs MNP -
https://mnpdebt.ca/en/resources/mnp-consumer-debt-index
2. Nouvelles mondiales -
https://globalnews.ca/news/8970237/canada-mortgages-variable-fixed-cmhc/
3. Prêts Canada -
https://loanscanada.ca/mortgage/minimum-credit-score-required-for-mortgage-approval/
4. Gouvernement du Canada -
https://www.canada.ca/fr/agence-de-consommation-financiere/services/pointage-rapports-de-credit/commander-rapport-de-credit.html
5. Gouvernement du Canada -https://www.canada.ca/fr/agence-de-consommation-financiere/services/cote-rapports-de-credit/ameliorer-cote-de-credit.html
6. TARIFS DOTCA -
https://rates.ca/resources/how-long-at-job-before-applying-mortgage
7. NerdWallet -
https://www.nerdwallet.com/ca/mortgages/what-are-debt-service-ratios
8. Banque Royale du Canada -
https://www.rbcroyalbank.com/mortgages/mortgage-default-insurance.html
9. Gouvernement du Canada -https://www.canada.ca/fr/agence-de-consommation-financiere/services/hypotheques/acompte.html#toc2
10. Gouvernement du Canada -
https://www.canada.ca/fr/agence-de-consommation-financiere/services/hypotheques/choisir-hypotheque.html
11. Conseiller hypothécaire du Canada -
https://www.mpamag.com/ca/mortgage-industry/industry-trends/what-do-falling-bond-yields-mean-for-fixed-rates/416463
12. Le Globe and Mail -
https://www.theglobeandmail.com/business/article-the-best-mortgage-strategies-for-a-rising-interest-rate-environment/
13. Gouvernement du Canada -
https://www.canada.ca/fr/agence-de-consommation-financiere/services/hypotheques/modalites-hypothecaires-amortissement.html
14. WOWA.ca -
https://wowa.ca/taux-mortgage
15. NerdWallet -
https://www.nerdwallet.com/ca/mortgages/what-is-mortgage-pre-approval
16. Gouvernement du Canada -https://www.canada.ca/fr/agence-de-consommation-financiere/services/hypotheques/preapprobation-admissible-hypotheque.html
17. NerdWallet -
https://www.nerdwallet.com/ca/mortgages/negotiating-mortgage-fees
18. RateHub.ca -
https://www.ratehub.ca/5-year-fixed-mortgage-rate-history